В 2018 году специалисты отметили в России кредитный бум: за 9 месяцев с начала года задолженность граждан составила более 30% от их дохода. В предвкушении солидного куша банки предоставляют людям все новые и новые кредитные программы. И те с удовольствием ими пользовались, не задумываясь о последствиях. Основной причиной закредитованности граждан эксперты считают финансовую неграмотность.
Финансовая безграмотность как причина
За период с июля по сентябрь процент потребительских кредитов стоимостью более 100 тысяч рублей вырос на 60%. Так, за период третьего квартала 2017 года было взято 2,2 млн. кредитов общей стоимостью 683,9 млрд. рублей. За тот же квартал прошлого года гражданам было предоставлено 3,2 млн. кредитов стоимостью 1,1 трлн. рублей. Эти данные были предоставлены лучшим специалистом по бюджетной сфере регионов, Натальей Зубаревич в Ярославле, на семинаре журналистов регионов ЦФО. Подсчеты были проведены сотрудниками Института соцанализа и прогнозирования РАНХиГС.
Россияне пошли брать кредиты из-за нехватки средств, полагают специалисты социально-экономического развития регионов.
Сначала, вспоминая о недавнем кризисе, россияне опасались брать необходимые суммы. Но позже они вспомнили про русский авось и решили: если дают – надо брать, а чем отдавать мы потом разберемся. Такое поведение нерационально, и это плохо. Финансовая безграмотность – источник проблемы. Вот так комментирует эксперт поведение россиян.
Сложная экономическая ситуация лишает банки заработка на бизнесе, поэтому они пытаются «добрать» недостающую прибыль через заимствованные средства граждан, делится своими выводами собеседник издания.
Сегодня специалисты по защите прав потребителей обращают внимание на то, как навязчиво банки и сторонние организации предлагают кредиты. Займ можно оформить в магазине, фитнес-клубе, туристической компании и прочее. Многие люди делают это просто на уровне подсознания.
Уловки, к которым прибегают заемщики
Член правления МКОП Диана Сорк на личном опыте ощутила, как финансовые организации навязывают кредиты рядовым гражданам. Под видом обычного потребителя она отправилась в медицинский центр, откуда ей регулярно поступали звонки и смс с приглашениями.
Как рассказывает Диана, ее в первую минуту пребывания сразу спросили про паспорт. А затем принялись обрабатывать: якобы если я не воспользуюсь их услугами, место мне на кладбище. Чтобы избежать всего этого необходимо лишь проделать комплекс процедур стоимостью 250 тысяч рублей, но так как она относится к группе риска и живет на территории, подпадающей под программу лояльности, ей комплекс процедур обойдется всего в 120 тысяч рублей. Она соглашается, и оказывается, что в этом же здании присутствуют кредитные агенты трех финансовых организаций, готовые оформить для нее кредит. В итоге ей предложили два кредита: 88 тысяч на посещение косметологических процедур и 44 тысячи на услуги диетолога. В этот момент она развернулась и ушла.
Также девушка отмечает, что в ситуации такого давления многие люди, особенно пожилые, могут теряться и соглашаться на любые предложенные условия.
Хорошее, вежливое отношение, предложенный чай и кофе не позволяет людям просто так встать и уйти. Поэтому они соглашаются на любые условия. А на следующий день совершенно не понимают, как их угораздило купить обычное одеяло, к примеру, за 60 тысяч. А главный вопрос – зачем? Что предпринять, оказавшись в такой ситуации? Сделать здесь следует только одно: как можно скорее расторгнуть договор, уплатив задолженность за пользование услугами кредита за текущий период. Именно такие рекомендации дает эксперт.
Кредит, а не рассрочка
Сотрудники отдела Роспотребнадзора Ярославской области отмечают большое число жалоб на фирмы, оказывающие услуги в сфере финансов. Главный специалист отдела прав потребителей Олеся Лейбинская утверждает, что в сравнении с 2015 годом динамика постепенно идет на спад, но ситуацию все еще нельзя назвать благополучной. В 2018 году жалобу на финансовые структуры подало 139 человека.
Основной претензией клиентов банка считается недостаток информации по предоставленной кредитной программе. Банки не дают полную и достоверную информацию о стоимости кредита и сроках его погашения. По сути, заемщиков вводят в заблуждение. Также часто в дополнение к плохому информированию идут еще дополнительные услуги в виде страховок или пеней за малейшие просрочки, скрытые комиссии и прочее. Чтобы не стать жертвой обмана, необходимо поднимать свой уровень финансовой грамотности. Больше информации о финансах вы можете получить здесь.
Также имеет место практика подмены договоров о кредите на договоры о получении кредитной карты с платным обслуживанием и иными дополнительными услугами. Иногда в договоре есть условие о том, что клиент не может обращаться с ним в суд. Оно может выглядеть так: «обращаться в суд следует только по месту регистрации головного офиса банка». Чаще всего место регистрации – это Москва, поэтому людям из регионов здесь очень тяжело добиться справедливости.
Все эти и другие нюансы потребители, как правило, узнают уже после того, как воспользовались кредитными средствами. Минимальная подготовка в сферах юридической и финансовой грамотности позволила бы потребителю избежать большинства проблем, существующих сегодня.
Чаще всего потребитель не только не подозревает о наличии скрытых условий по кредиту, но также не имеет представления о последствиях оформления такого кредита. Также потребители сами часто не проявляют должной заинтересованности в ознакомлении с условиями кредитования. Узнают, о том, что подписали, уже в отделе защиты прав потребителей. Люди приносят пакет документов, и выясняется, что это кредит, а они считают, что имеют дело с договором о беспроцентной рассрочке.
Почему необходимо подстраховываться?
Кредиторы пользуются тем, что в юридической и финансовой областях их клиенты подкованы слабо. Практически 100% кредитных специалистов в ходе оформления договора пытаются оформить договор личного страхования. Премия за страховые услуги прибавляется к основному телу кредита и увеличивает его процент. В этом случае потребитель оплачивает риски банка из собственных средств.
Далеко не каждый клиент знает о существовании «периода охлаждения», в который можно совершенно безболезненно расторгнуть договор страхования без каких-либо выплат. Однако не всегда следует использовать эту возможность.
«Не так давно обратилась женщина, у которой муж при падении сильно разбил голову и впал в кому. В результате всех этих событий они не оплатили страховой взнос по кредиту на 15 миллионов рублей. Муж спустя время скончался, а женщина получила долг в 15 миллионов, не имея возможность выручить страховую выплату от банка.» – рассказывает Диана Сорк.
Таким образом, мы понимаем, что страховка иногда оказывается полезной. Важно не просто бездумно отвергать любой предложенный Вам вариант, а выбирать наиболее выгодный и приемлемый. Есть возможность застраховать кредит отдельно, уже после его получения. В нынешней ситуации, когда сумма долга россиян перед банками составляет больше трети от дохода, вопрос о страховке наиболее актуален. Объем новых займов нивелирует большую часть просроченной задолженности, которая сейчас колеблется на отметке в 5,7%, но эксперты предполагают, что негативный показатель будет расти.
Признание банкротства – тоже выход
Исследование, проведенное совместно «Федресурсом» и «Объединенным кредитным бюро» выявило, что в 2018 году граждане, имеющие задолженности, признавали себя банкротами в 1,5 раза чаще, чем в предыдущем. Доля ИП и физических лиц в этом секторе увеличилась примерно на 47%.
На январь 2019 года эксперты насчитали банкротов:
- по Рязанской области – 1,4%;
- по Владимирской, Ивановской и Ярославской -1,3%;
- по Тульской области – 1,2%;
- по Смоленской области – 1,1%;
- по Белгородской области – 1%;
- по Костромской области – 0,9%.
Сегодня все чаще поднимается вопрос об упрощении процедуры банкротства. Предполагается, что ей смогут пользоваться и граждане, берущие небольшие кредиты до зарплаты. Должникам с долгами от 70-100 тысяч рублей оформление процедуры банкротства невыгодно, ведь оно обойдется дороже самого кредита.
Комментарий профессора МГУ
Наталья Зубаревич полагает, что ипотека является наиболее уравновешенным сегментом кредитования. Пользователи жилищных программ принимают решения более взвешенно и четко следуют установленным правилам по погашению задолженности. К микрокредитованию же профессор кафедры экономической и социальной географии России геофака МГУ сравнивают с ростовщичеством.
Как отмечает Зубаревич, отменить форму микрокредита полностью нельзя, так как существует множество людей, для которых такой займ является реальным решением проблемы, когда нужно дожить до зарплаты. К сожалению, именно эта категория граждан оказывается менее подготовленной в вопросах финансовых займов. По этой причине данный сегмент кредитного рынка должен жестко контролироваться. ЦБ в прошлом году уже ограничил потолок процентных ставок для МФО и сократил количество полулегальных организаций в этой сфере.
Оставить комментарий
Для отправки комментария вам необходимо авторизоваться.